בעולם המשכנתא מאמינים שאם חישוב נכון והמידע הנצרך – אתם תוכלו להתנהל כלכלית נכון יותר. לכן מומחי עולם המשכנתא, בהנהלת ר' דוד הולצמן, התיישבו כדי לחלוק אתנו תובנות פיננסיות. הפעם בחרנו לדבר על מערכות אשראי וכל המסתעף.

מה גורם לדירוג אשראי שלילי ומה ניתן לעשות כדי לשפר את הדירוג?

כדי להבין את זה בואו נכיר תחילה את מערכת נתוני האשראי.

מערכת דומה לזו של דירוג האשראי האישי פועלת בארה"ב כבר שנים רבות, לישראל המערכת הגיעה באיחור מקובל של כמה שנים טובות.

למעשה, עם התפתחות המערכות הבנקאיות ונותני האשראי נוצר מצב בו כמעט כל צרכן יכול לקבל הלוואות של סכומי עתק תוך זמן מועט, בלי כמעט מאמץ, פעמים רבות אף ללא צורך בהבאת ערבים או ערבויות.

הכורח בהקמת המערכת היה ברור, במצב בו כל אחד יכול לקבל הלוואות בסכומים של מאות אלפי שקלים, חייבים לדרג את הצרכנים לטובים ולגרועים, הטובים יוכלו ליטול הלוואות ומשכנתאות בתנאים טובים, 'הגרועים' יאלצו לעבוד קשה כדי שהבנקים ושאר נותני האשראי יתנו בהם אמון, וגם אז הם ישלמו יותר מאותם אלו שמתנהלים בצורה נכונה.

בארץ, מאגר נתוני האשראי נמצא בפיקוח בנק ישראל, ותפקידו להעביר את המידע על כל הצרכנים לבנקים ולגופים נותני האשראי, המידע הוא רק על צורת ההתנהלות שלנו בחשבונות הבנק ובכרטיסי האשראי והוא לא באמת משקף באופן נכון את מצבו הפיננסי של הצרכן, לכן חשוב מאד להכיר איך עובדת המערכת כדי לשמור על דירוג נכון גם כאשר קיימת איתנות פיננסית ולמזער נזקים כאשר קיימת בעיה של תזרים מזומנים.

מה ניתן לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי?

הרישום מתעדכן מידי חודש ונשמר במערכת למשך שלש שנים (רוב הנתונים), לכן גם אם נרשם לכם רישום בעייתי בתקופה מסוימת, הזמן יעשה את שלו והנתונים ישתפרו (כמובן בתנאי שהטעויות לא יחזרו על עצמן שוב).

רגע, מדוע בעצם חשוב דירוג אשראי גבוה?

הבנקים וחברות האשראי מעלים את גובה הריבית ככל שדירוג האשראי נמוך יותר ואף מסרבות לתת הלוואות ללקוחות בעייתיים, כפי שהסברנו בתחילת המאמר, מתוך הבנה פשוטה שיש סיכון לחדלות פירעון.

לעיתים גם צרכנים שיש להם נכסים והכנסות גבוהות עשויים להיתקל בקשיים בקבלת הלוואות ואשראי מהבנק, זאת מכיוון שהמערכת מוזנת מנתונים של ניהול נכון לפי רף מסוים, כך יתכן מצב שבו אדם ללא נכסים ועם הכנסות מועטות ידורג גבוה יותר מאדם שיהיו לו כמה דירות והכנסות רבות.

למעשה, כמעט כל אחד מאתנו נזקק בשלב כזה או אחר לקבל הלוואה מבנק, הלוואת משכנתא או הלוואה מחברת אשראי, ולכן חשוב מאד לשמור על דירוג גבוה ככל הניתן, בכל מצב נתון.

אלו צעדים מעשיים ניתן לעשות כדי לשמור על דירוג גבוה?

הצעד הראשון המתבקש הוא לשלוט ככל הניתן בחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי, לכן קודם כל נסגור כל חשבון בנק מיותר או לא פעיל.

אחר כך נבטל כרטיסי אשראי כפולים. לרוב מוחלט של הקוראים די בכרטיס אשראי אישי אחד, ריבוי כרטיסים וריבוי חשבונות מבלבל ומונע מאתנו לעקוב ולשלוט בחשבונות, (ואם מדובר בחשבונות בהן קיימת מסגרת אשראי, גם כאשר היא אינה מנוצלת, זה עשוי להשפיע לרעה על מסגרת האשראי) ובוודאי כאשר מדובר בכמה כרטיסי אשראי שלכל אחד מהם תאריך פירעון אחר.

לסיום, יש לכם טיפ פיקנטי לשליטה על ההוצאות?

הימנעו ככל הניתן משימוש בצ'קים.

אמצעי התשלום שהיה כל כך פופולרי לפני עשרים ושלושים שנה כמעט ועזב את העולם וטוב שכך, החסרונות של אמצעי תשלום זה רבים ומעלותיו בודדות, חוסר היכולת לעקוב אחרי תאריך הפירעון הופך אותו לבעייתי במיוחד, וצ'ק שחוזר מחמת אכ"מ (אין כיסוי מספיק) משפיע מאד לרעה על דירוג האשראי, יותר מאשר הוראת קבע שלא כובדה.

ישנם כמובן נתונים רבים נוספים שמשפיעים לטוב או למוטב על דירוג האשראי ועוד חזון למועד.

נכתב על ידי הרב יעקב ולדמן יועץ ומאמן כלכלי ותודתנו נתונה לו