בכתבה הקודמת הסברנו שהמפתח לשמירה על דירוג אשראי גבוה הוא מעקב והשליטה על מה שמתרחש בחשבון הבנק.

הזכרנו שמערכת נתוני האשראי אינה משקפת בצורה נכונה את יכולתו הפיננסית של הלקוח אלא מדרגת לפי נתונים שמשקללים אך ורק את המצב בחשבון הבנק ומול שאר נותני האשראי, את ההלוואות הקיימות, עד כמה מסגרות האשראי מנוצלות והאם ישנן חריגות מהמסגרות.

בכתבה שלפנינו נעסוק איזה נתונים נכנסים למאגר ומשפיעים על הדירוג ואיך נכון להתנהל עם כרטיס האשראי שלנו

• מסגרת אשראי

בראש ובראשונה, מה שנכנס למאגר הינו חריגה ממסגרת האשראי, פיגור בהלוואות, ניצול מקסימלי של מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי.

נכון, לא כל מינוס בחשבון הבנק כאשר הוא בתוך המסגרת המאושרת מוריד את הדירוג אבל ניצול מקסימלי בוודאי גורע, בין אם מדובר בניצול של המסגרת בכרטיס ובוודאי כאשר מדובר בניצול המסגרת בחשבון הבנק.

מי שלא מצליח לשלוט על מסגרת האשראי ומנצל את המסגרת עד לקצה, בוודאי שנמליץ לו שלא תהיה לו כלל מסגרת אשראי, אבל מבחינת מערכת נתוני האשראי זה בדיוק הפוך, עצם זה שהבנקים נותנים אמון בלקוח ומאשרים לו מסגרת אשראי זה מראה על איתנות פיננסית, לכן מסגרת אשראי - כל עוד לא מנוצלת יותר מידי - משפרת את הדירוג ולא מורידה.

הניצול הופך לבעייתי כאשר השימוש יותר מ-50% במסגרת אשראי. ובשום אופן לא לעבור את 70%. חשוב מאד לשים לב, לפעמים יש צורך בשימוש במסגרת האשראי עקב הוצאות חריגות, אם השימוש הזמני במסגרת מגיע ליותר מ-70%, מומלץ לבקש מהבנק הגדלת מסגרת כדי למנוע את הדירוג השלילי, כי בעוד שחריגה מהמסגרת פוגעת בדירוג, מסגרת גדולה לא פוגעת.

חשוב מאד לשים לב, במידה וקיימת הוצאה או חיוב של הוראת קבע שאין לה כיסוי והבנק הקים מסגרת חד צדדית, כלומר הגדיל את המסגרת באופן חד פעמי כדי לאשר חיוב מסוים, גם אם החיוב לא חזר בכל זאת זה רושם דירוג שלילי כאילו היתה כאן חריגה או החזרה של חיוב.

לעיתים גם הגדלה זמנית שבאה לבקשת הלקוח עלולה לפגוע, מכיוון שבמאגר הנתונים תהיה רשומה המסגרת הקבועה -  10,000 לצורך העניין, והיתרה תהיה 12,000 בחובה בעוד שהמסגרת המעודכנת הזמנית תעמוד על 18,000 ש"ח, לכן נבקש מהבנק לדווח במיידית על הגדלת המסגרת ואנו מצידנו נשתדל ככל האפשר לא להשתמש במסגרת המוגדלת.

• הלוואות בנקאיות

כמובן שלקוח שיש לו הלוואות בנקאיות הדבר בא לידי ביטוי בדירוג האשראי, וככל שיש יותר הלוואות כך הדירוג נמוך יותר, כך יתכן מצב בו לקוח עם הלוואה אחת גדולה ידורג גבוה יותר מלקוח שיש לו כמה וכמה הלוואות קטנות, אף על פי שהחוב הכללי של הלקוח הראשון גדול יותר משל השני.

ההיגיון כאן ברור, לקוח שיש לו הלוואה אחת גדולה, הדבר מצביע סדרך כלל על ניהול תקין של חשבון בנק שקרתה לו הוצאה חריגה חד פעמית והוא נאלץ לפנות לסיוע של הבנק ולקבל הלוואה, לעומת הלקוח השני עם כמות מרובה של הלוואות קטנות שזה כמעט תמיד נובע מניהול לא תקין של תקציב שוטף.

עוד משהו בקשר להלוואות בנקאיות, כאשר הבנק מאשר הלוואות הוא בדרך כלל מבקש להגדיר מהי מטרת ההלוואה, אז גם אם אין הבדל בין תנאי ההלוואה, הגדירו את ההלוואה כהלוואה לרכישת רכב, דיור, שיפוץ או משהו דומה ובשום אופן לא כהלוואה לכל מטרה, ההשפעה של הלוואות לכל מטרה משמעותית יותר בדירוג מאשר הלוואות אחרות.

נכתב על ידי הרב יעקב ולדמן יועץ ומאמן כלכלי ותודתנו נתונה לו

לכל פתרונות המשכנתא והמימון צלצלו כעת: 0583282131